In Italia, come più volte accenato in questo sito, la penetrazione della moneta elettronica è ancora troppo bassa rispetto all'utilizzo del denaro contante. Questo dato è anche confermato da un recente studio realizzato dall'Osservatorio e-Committee dell’ABI (Associazione Bancaria Italiana), in cui viene evidenziato come l'Italia sia ben al di sotto della media europea nell'utilizzo dei pagamenti elettronici, ovvero nell'utilizzo di carte di credito e di bancomat.

Il progetto di VISA sicuramente potrà invertire la tendenza nel nostro Paese, rendendo molto più semplice e sicuro il pagamento effettuato con le carte. Ovviamente il progetto è molto ambizioso e i tempi di rilascio non saranno brevi - si parla di fine 2012 - ma poter portare a termini una qualsiasi transazione attraverso il cellulare ormai non è più fantascienza.

Il funzionamento di questa applicazione mobile firmata VISA sarà molto semplice e intuitivo permettendo a qualsiasi utente che avrà installato l'app di pagare i propri acquisti facendo passare il telefono sul terminale appositamente creato. Va sottolineato che il servizio non sarà erogato diretamente da Visa ma dalle singole banche che hanno rilasciato la carta di credito. Di conseguenza non si conoscono ancora nè i costi nè le eventuali commissioni che saranno applicate a ciascuna operazione effettuata.

I vantaggi legati a questa tecnologia sono numerosi, basti pensare in primis alla sicurezza: si ridurranno i casi di furto e di frode e il titolare della carta di credito avrà in qualsiasi momento a disposizione lo storico delle proprie operazioni consultabile direttamente dal telefonino.

Le ultime indiscrezioni su questo progetto Visa, parlano delle possibilità di associare all'applicazione mobile non solo le carte di credito Visa ma anche quelle di altri circuiti come ad esempio American Express e MasterCard. Vi terremo aggiornati.

Che le strisce magnetiche dovessero andare in soffitta era d’altronde ben noto a tutti: la sicurezza garantita dalla banda non è comparabile ai livelli offerti dai nuovi microchip, e in vista di uno switch definitivo alla seconda tecnologia, gli istituti emittenti di carte di credito avevano già previsto un duplice utilizzo delle diverse modalità tecniche della carta.

Che un player principale come Mastercard fosse attardato in questo percorso di sviluppo era sembrato ben strano a tutti i più importanti osservatori. Compagnie più o meno grandi in Europa, in Asia o nelle stesse Americhe (prevalentemente in Canada) avevano già salutato le bande per approcciare al nuovo mondo dei microchip e, in particolar modo, alla tecnologia EMV.

Proprio l’ingresso di Mastercard nel settore potrebbe tuttavia concorrere a rivoluzionare ancora una volta il comparto, visto che sono previsti importanti investimenti della compagnia nello sviluppo della tecnologia. I chip cifrati sono già oggi la migliore difesa per proteggere le proprie informazioni, poiché ricollegabili a PIN specifici, e non a firme facilmente imitabili.

Inoltre, le strisce magnetiche dei chip EMV non possono essere alternate da lettori ottici, né acquistate o copiate. Risulterebbe pertanto ridotto in maniera significativa il rischio di furti di identità. “Ci stiamo movendo verso un mondo, dove i consumatori che entrano nei negozi possono decidere come pagare nel modo che meglio si adatta alle loro esigenze e stili di vita con un semplice clic su un dispositivo online o sul cellulare” avrebbe affermato nel merito Chris Mc Wilton, di Us Markets.

“La nostra tabella di marcia prevede un cambiamento nell'approccio ai pagamenti e non contempla solo EMV, chip e pin. Siamo concentrati sulla preparazione di un ecosistema pronto a guidare l'innovazione del futuro e a fornire nuove esperienze di consumo per aumentare il giro d’affari dei pagamenti elettronici” – ha poi concluso Wilton.

Ad essere più espliciti, “il rischio è che dalla fine del mese i benzinai non accettino più i pagamenti con carte di credito” - afferma Giuseppe Milazzo, presidente della categoria di benzina di Ascom - “perchè troppo onerosi per i loro ridotti margini di onerosità”. Un avvertimento che può sembrare come una minaccia dai risvolti piuttosto complessi, e che potrebbe tuttavia portare a realtà uno scenario che fino a qualche mese fa era addirittura impensabile.

Ad ogni modo, al di là di ogni presa di posizione, è certo che lo scenario, per i benzinai, sia in fase di peggioramento. A detta di molti rappresentanti sindacali, infatti, la norma dell'esecutivo che sospende il precedente intervento che prevedeva - dal 1 gennaio 2012 - la gratuità delle operazioni di pagamento dei rifornimenti di carburante con le carte di credito sarebbe accompagnata da un comportamento massivo da parte di alcuni dei principali gestori dei circuiti di pagamento elettronico, che hanno disdettato i contratti precedentemente in essere con i benzinai, proponendo nuovi pacchetti dalle condizioni economiche di onerosità meno convenienti, contratti dal costo fisso sul numero delle transazioni, che i benzinai stanno definendo molto più svantaggiosi.

Ma quali i risultati? Secondo quanto ribadisce Milazzo, “in questo modo dalla gratuità promessa si potrebbe passare al rischio di una nuova stangata, perchè le nuove modalità di commissioni imposte dal sistema bancario sono raddoppiate e quindi insostenibili. Sono molti i benzinai che hanno ricevuto la disdetta dei vecchi contratti con l'invito a stipulare nuovi accordi più onerosi. Una iniziativa che pareva interessante” - ha poi concluso Milazzo - “si sta trasformando in un aggravio per le nostre imprese”.

Sul fronte sindacale, la Figisc ha già scritto al governo Monti denunciando non solamente la “retromarcia” dell'esecutivo, quanto anche l'atteggiamento da parte delle banche. Le stesse associazioni sindacali hanno inoltre contattato i gestori invitandoli a non sottoscrivere i nuovi contratti.

E i consumatori? Per gli automobilisti, non si può che sperare che le prossime settimane possano portare un nuovo intervento del governo sulla materia.

A finire sul banco dei sostanziali imputati sono state le principali compagnie aeree low cost del vecchio Continente e, in particolar modo, Ryanair. A quest ultima, infatti, si è riferito l’eurodeputato della Lega Nord Matteo Salvini presentando un’interrogazione alla Commissione, e contestando di fatto l’equità e l’idoneità della presenza di commissioni spesso molto salate, a fronte di acquisti di controvalore a volte risibili (e, pertanto, evidenziando la presenza di oneri sull’utilizzo delle carte che rappresentano una quota molto significativa, spesso superiore alla doppia cifra, sul costo del biglietto).

A rispondere all’interrogazione di Salvini è stato il commissario Siim Kallas, che ha assicurato che entro la fine del 2014 sarà applicato a tutti i Paesi membri il divieto di applicare qualsiasi sovrapprezzo supplementare “di cui il cliente non sia stato informato in precedenza”, con l’ulteriore divieto ai commercianti “di addebitare ai consumatori, per l’utilizzo di un mezzo di pagamento, spese superiori a quelle sostenute”.

Alla luce di quanto sopra, tra circa due anni i viaggiatori che prenotano biglietti aerei online lowcost con le proprie carte di credito potranno finalmente beneficiare dell’esenzione di commissioni straordinarie (e a volte celate nei meandri della procedura di prenotazione) per l’utilizzo dello strumento di pagamento transazionale in questione. Un provvedimento atteso, che dovrebbe comportare non solamente un immediato e specifico miglioramento della convenienza nelle transazioni con le carte di credito, ma potrebbe anche generare un incremento della competitività tra i vari operatori di settori.

Di contro, il principali rischio di questo abbassamento previsionale delle commissioni applicate sull’utilizzo delle carte di credito online potrebbe anche comportare un contro bilanciamento del minor introito con l’aumento dei prezzi di altre voci di costo non direttamente collegabili all’attuale elemento di onerosità.

Riteniamo anche probabile che, in vista del provvedimento comunitario, le compagnie europee possano decidere spontaneamente di allineare i propri comportamenti verso quanto ritenuto maggiormente “virtuoso” da parte dell’Unione Europea, con novità che dovrebbero pertanto prendere corpo già nel corso dell’attuale 2012, o nel successivo anno.

Continueremo ovviamente a tenervi informati su questa e su altre novità che potrebbero riguardare questo ricco segmento dell’utilizzo delle carte di credito online, nell’auspicio che possa avverarsi un pronto abbassamento o azzeramento del peso commissionale sugli strumenti di pagamento in questione.

Stando a quanto dichiarato dalla stessa compagnia, infatti, PayPal avrebbe stretto un accordo con la Home Depot per poter adottare in tutti gli esercizi commerciali della rete di vendita statunitense il proprio sistema di pagamento elettronico: in altri termini, gli acquirenti di prodotti Home Depot ora potranno scegliere di pagare non solamente con i contanti o con le carte di credito, ma anche attraverso il proprio account della divisione di eBay.

La data di sbarco di PayPal all’interno della rete di vendita Home Depot avverrà entro la fine del mese di marzo: ad ogni modo, la società statunitense ha già avuto modo di prendere confidenza con il sistema di pagamento nei negozi fisici, con una fase sperimentale applicata in 51 negozi fisici del mercato statunitense.

La strategia di PayPal potrebbe realmente rivelarsi vincente, in uno scenario di crescente dematerializzazione dei sistemi di pagamento e di ulteriore applicazione delle tecnologie contact-less. Rimane tuttavia da comprendere se, e in che modo, i principali player del mercato delle carte di credito decideranno di rispondere a questo attacco della compagnia di eBay: è abbastanza scontato come Visa e MasterCard non potranno rimanere a guardare in caso di successo di questa prima fase sperimentale di PayPal, anche se è incerta la modalità operativa della promozione commerciale.

Positivi sono i pareri su questa nuova era del mondo dei pagamenti elettronici di PayPal, che potrebbe nuovamente portare in rialzo il contributo della società ai conti di bilancio del portale d’aste online più utilizzato del mondo. PayPal ha contribuito a innalzare il fatturato del portale a quota 3,38 miliardi di dollari nel corso dell’ultimo trimestre, con possibilità di sviluppo positivo nel corso dei prossimi trimestri.

Il volume di pagamenti PayPal dovrebbe inoltre crescere da quota 4 miliardi di dollari del 2011 a quota 7 miliardi di dollari del 2012.

Una delle caratteristiche che accomuna tutte le carte personali Amex è che il canone annuale è gratuito il primo anno, ovviamente questo vale anche per la Carta Explora per la quale la quota annuale da pagare dal secondo anno in poi è di 35€.

Un altro fattore da sottolineare è che sempre più esercizi commerciali accettano le carte di credito Amex, sia punti vendita fisici sia quelli online dove la sicurezza della propria carta di credito è un aspetto assolutamente da non sottolineare. A questo proposito anticipiamo subito che la nuova Carta Explora prevede un programma fedeltà dedicato (Membership Rewards Explora) che si collega direttamente agli acquisti effettuati online nei migliori siti di ecommerce in Italia (sono inclusi: Volagratis.it, DirectLine.it, Alitalia.it e tanti altri).

Modalità di rimborso carta Explora

Carta Explora American Express offre al Titolare la possibilità di scegliere come rimborsare i propri acquisti scegliendo tra la classica modalità “a saldo” o la modalità “a rate” o “revolving”.

Capiamo assieme qual è la differenza tra le due opzioni offerte da American Express.
Con la modalità “a saldo” gli importi spesi saranno addebitati direttamente sul conto corrente bancario del Titolare (è il sistema più sicuro e comodo) in funzione di quanto riportato sull’estratto conto della carta stessa. Con la modalità revolving, invece, il Titolare potrà rimborsare gli acquisti con importo minimo mensile (rate mensili) - minimo 40€ - oppure con una percentuale del saldo, purché questa sia superiore all'importo minimo mensile. Con la carta revolving Carta Explora American Express mette a disposizione del Titolare una linea di credito (“fido”) inizialmente di 1.500€ che diminuirà in proporzione alle spese effettuate. Parlando di fido, va da sé che oltre al rimborso delle spese effettuate nel mese ci saranno da rimborsare gli interessi e le spese connesse alla concessione del credito.

Per i primi 12 mesi di utilizzo della Carta Explora, il TAN sarà del 5% mentre successivamente sarà del 14% con un TAEG del 23,02% calcolato in base alle ipotesi indicate in questo esempio rappresentativo:
Il TAEG indicato è stato calcolato sulla base delle seguenti ipotesi:
(i) il Fido di € 1.500 è utilizzato interamente e immediatamente e rimborsato in 12 rate mensili di uguale importo;
(ii) Carta utilizzata solo per acquisti di beni e/o servizi in Italia con esclusione delle operazioni di prelievo contanti (commissione: 3,9%, con un minimo di € 2,60) e operazioni in valuta estera (commissione: 2%);
(iii) condizioni economiche invariate per l'intera durata del contratto. Il TAEG include: TAN fisso (14%), quota annuale della Carta Base (€ 35, addebitata una volta l'anno) e imposta di bollo dovuta per estratti conto superiori a € 77,47 (€ 1,81, addebitata una volta al mese). In questo caso, l'importo totale dovuto dal consumatore è pari a euro 1.675,16.

Messaggio promozionale

Membership Rewards Explora

Il Membership Rewards Explora è il programma fedeltà creato per convertire le spese effettuate con la Carta Explora in bellissimi premi: ovvero, ogni volta che si sceglie Carta Explora per fare i propri acquisti si trasformano le proprie spese in punti che saranno utili a raggiungere il premio desiderato tra quelli proposti da American Express.
Inoltre, come anticipato, è possibile moltiplicare il valore dei propri acquisti online (3 punti per ogni euro speso presso i 5 siti di e-commerce selezionati dal Titolare tra quelli porposti da American Express. Per i Titolari sarà a disposizione un sito dedicato per aggiornamenti e offerte.

Prima di procedere alla richiesta consulta la documentazione contrattuale del prodotto illustrato e quanto non espressamente indicato.

Ad ogni modo, niente (o poco) dovrebbe cambiare per chi effettuare operazioni di shopping online. La novità introdotta dallo schema normativo fiscale vigente si applica infatti ai soli acquisti di importo superiore ai 3 mila euro (per i titolari di partita IVA) e, soprattutto e più frequentemente, ai 3 mila e 600 euro per gli esercizi commerciali, reali o virtuali che siano.

Pertanto, coloro che effettueranno acquisti online al di sotto di questa soglia, con la propria carta di credito, non dovranno temere la diffusione di alcun dato personale (comunque ininfluente in caso di correttezza fiscale della propria posizione). La segnalazione del codice fiscale dell’acquirente al Fisco, da parte delle banche che agiscono da intermediare nel servizio di shopping, scatterà infatti solamente superata la soglia di cui sopra.

Ancora più nello specifico, evidenziamo come questa disposizione sembra potersi applicare esclusivamente nei confronti degli acquisti più importanti, come ad esempio quelle di un’autovettura acquistata per via telematica o tramite concessionari esteri, mentre saranno esentate dai controlli fiscali tutte quelle operazioni – ben più comuni – riguardanti l’acquisto di capi di abbigliamento, personal computer o pacchetti viaggio, se al di sotto del tetto di spesa già ricordato.

Se invece la vostra operazione di spesa ha superato le fatidiche cifre, sappiate che entro il 30 aprile saranno comunicati al Fisco tutti gli acquisti effettuati con fattura, per importi superiori ai 3 mila euro, dalla data del 1 gennaio 2012 a quella del 31 dicembre 2012, e gli acquisti effettuati senza fattura (ma con ricevuta fiscale o scontrino) effettuate tra il 1 maggio 2011 e il 31 dicembre 2011, se superiori ai 3 mila e 600 euro.

Per quanto concerne gli acquisti effettuati nell’anno in corso, le scadenze sono relative al 30 aprile 2013 per le operazioni di acquisto con fattura per importo superiore ai 3 milaeuro se effettuate dal 1 gennaio 2012 al 31 dicembre 2012, e per le operazioni di acquisto (senza fattura, ma con ricevuta fiscale o scontrino) se effettuate nello stesso periodo, per importi superiori ai 4.500 euro.

In altri termini, la Commissione ha dato mandato di indagare – su scala europea – quale fosse il livello di informativa precontrattuale e contrattuale che i richiedenti una carta di credito online ricevono nel momento della richiesta, e nel momento precedente alla compilazione del modulo di domanda dello strumento transazionale. Il risultato, come intuibile dalle prime righe di questo nostro approfondimento, è stato sostanzialmente impietoso: di tutti i 562 siti web che sono stati controllati dagli analisti, circa 3 su 10 hanno superato correttamente la prova di verifica di conformità alle normative comunitarie sul consumo, mentre 7 su 10 (393) sono state bocciate in prima istanza, e sottoposte a nuove osservazioni al fine di verificare il livello di incidenza dell'incongruenza.

Per quanto concerne le società creditizie indagate con esito non soddisfacente, è presumibile che la Commissione Europea induca le singole autorità nazionali a pressare affinchè il riequilibrio dell'informativa precontrattuale e contrattuale avvenga in tempi più che rapidi. Per quanto riguarda invece la disciplina sanzionatoria, questa dipende fondamentalmente dalle singole legislazioni nazionali. In altri termini, la Commissione Europea non può comminare multe alle singole società concedenti carte di credito online, ma può comunque preavvisare sanzioni nei confronti delle autorità nazionali, le quali – a seconda del regolamento dell'ordinamento nazionale – potranno poi applicare le competenti sanzioni amministrative o, addirittura, arrivare a chiudere le attività della società online.

La palla si sposta pertanto tra i piedi delle singole autorità nazionali. Stando alle tempistiche diramate dalla Commissione Europea, le istituzioni locali hanno tempo fino all'autunno del 2012 per relazionare a Bruxelles sullo stato di salute del segmento online delle carte di credito; la Commissione elaborerà i dati delle singole istituzioni, racchiudendoli in un report che potrebbe essere pubblicato entro la fine dell'anno o, al più tardi, nella prima parte del successivo 2013.

Per avere maggiori informazioni sulla prova sweep, vi invitiamo invece a consultare il portale dedicato al tema dalla Commissione Europea. Oltre al test sul credito al consumo (e, al suo interno, sul già citato segmento delle carte di credito), la verifica riguarda per il momento anche i beni elettronici, le compagnie aeree, i servizi di telefonia mobile e le vendite di ticket online. Segmenti che, purtroppo, risultano essere ben noti alle associazioni dei consumatori, che quotidianamente ricevono segnalazioni di disservizi su tali comparti. L'intervento della Commissione potrebbe, in tal senso, essere un opportuno deterrente per le cattive pratiche degli operatori o, per lo meno, una significativa occasione per porre in luce le inefficienze.

La carta è gratuita per il primo anno, e prevede un canone annuo dal secondo esercizio solare pari attualmente a 35 euro. Ad ogni modo, le caratteristiche di maggior interesse della carta, piuttosto che economiche, sembrano essere quelle legate al suo utilizzo e, soprattutto, alle modalità di rimborso del capitale utilizzato con lo strumento di pagamento.

La Carta Explora può infatti consentire al cliente di American Express di optare per un rimborso a saldo o a rate: una duplice alternativa che potrà pertanto soddisfare sia l’utenza che desidera restituire il capitale utilizzato mediante un unico addebito (di norma in un giorno prestabilito del mese solare successivo a quello in cui sono state compiute le operazioni di anticipo contante o di pagamento presso gli esercizi commerciali), sia di quell’utenza che invece desidera programmare nel migliore dei modi la restituzione del montante, mediante il pagamento graduale di rate di importo concordabile (ma almeno pari a 40 euro).

Per quanto concerne le spese legate alle carta, oltre al costo annuo già ricordato in sede di apertura di questo nostro breve approfondimento, segnaliamo la presenza di un tasso annuo nominale (TAN) promozionale, pari al 5% per i primi 12 mesi. Si tratta di un tasso di interesse debitore davvero molto conveniente, che tuttavia muta rapidamente con il passaggio al secondo anno di possesso della carta: a partire dal tredicesimo mese, infatti, il tasso di interesse annuo nominale debitore applicato al capitale utilizzato passa al 14%, riallineandosi pertanto alle condizioni di onerosità applicate mediamente dagli istituti di credito concedenti tale strumento.

Per quanto concerne le possibilità monetarie concesse alla clientela di American Express, segnaliamo come il contratto – a durata indeterminata – preveda un fido iniziale pari a 1.500 euro, concordabile sulla base delle specifiche esigenze della clientela della compagnia. È inoltre obbligatorio essere titolare di un conto corrente, visto e considerato che l’unica modalità di restituzione del capitale utilizzato è quella relativa all’addebito del saldo (o delle rate) su un rapporto bancario o postale.

Anche la titolarità della Carta Explora, infine, permetterà al legittimo possessore di partecipare al programma Membership Rewards Explora, il piano di fedeltà che American Express ha studiato per consentire alla clientela di poter conseguire ottimi premi sulla base della frequenza e dell’intensità di utilizzo della propria carta.

La carta American Express Explora è infine richiedibile anche online, sul sito internet di Amex, a questo indirizzo.

Nel caso in cui arrivino messaggi o e-mail relative ad un acquisto che non è stato effettuato bisogna immediatamente chiamare il servizio clienti di cartasì (bisogna avere la carta di credito sottomano, oppure i propri dati per procedere all'identificazione con l'operatore),e far presente l'accaduto, riportando anche l'ora della transazione oltre che l'importo, per procedere al blocco del pagamento, o almeno allo storno.

Il numero Verde è attivo 24 ore su 24 ed è lo 800-15.16.16 (contattabile anche con il cellulare), mentre dall'estero bisogna telefonare allo +3902-3498.0020 (la chiamata può essere effettuata anche a carico di cartasì).
Se si è titolari di una carta multifunzione (bancomat più carta di credito), bisogna bloccare separatamente il bancomat (comunicando il codice rilasciato da cartasì) chiamando il numero Verde SIA 800-822056.
Se la carta di credito è stata rubata o smarrita bisognerà inviare, in un secondo momento, anche la copia della denuncia. La carta è ormai bloccata e sarà la stessa banca ad inviare la nuova tessera.