In Italia, come più volte accenato in questo sito, la penetrazione della moneta elettronica è ancora troppo bassa rispetto all'utilizzo del denaro contante. Questo dato è anche confermato da un recente studio realizzato dall'Osservatorio e-Committee dell’ABI (Associazione Bancaria Italiana), in cui viene evidenziato come l'Italia sia ben al di sotto della media europea nell'utilizzo dei pagamenti elettronici, ovvero nell'utilizzo di carte di credito e di bancomat.

Il progetto di VISA sicuramente potrà invertire la tendenza nel nostro Paese, rendendo molto più semplice e sicuro il pagamento effettuato con le carte. Ovviamente il progetto è molto ambizioso e i tempi di rilascio non saranno brevi - si parla di fine 2012 - ma poter portare a termini una qualsiasi transazione attraverso il cellulare ormai non è più fantascienza.

Il funzionamento di questa applicazione mobile firmata VISA sarà molto semplice e intuitivo permettendo a qualsiasi utente che avrà installato l'app di pagare i propri acquisti facendo passare il telefono sul terminale appositamente creato. Va sottolineato che il servizio non sarà erogato diretamente da Visa ma dalle singole banche che hanno rilasciato la carta di credito. Di conseguenza non si conoscono ancora nè i costi nè le eventuali commissioni che saranno applicate a ciascuna operazione effettuata.

I vantaggi legati a questa tecnologia sono numerosi, basti pensare in primis alla sicurezza: si ridurranno i casi di furto e di frode e il titolare della carta di credito avrà in qualsiasi momento a disposizione lo storico delle proprie operazioni consultabile direttamente dal telefonino.

Le ultime indiscrezioni su questo progetto Visa, parlano delle possibilità di associare all'applicazione mobile non solo le carte di credito Visa ma anche quelle di altri circuiti come ad esempio American Express e MasterCard. Vi terremo aggiornati.

Per quanto concerne le principali condizioni contrattuali, ricordiamo la presenza di un canone mensile pari a 4 euro; un costo tutto sommato piuttosto limitato (al quale bisogna comunque aggiungere le imposte di bollo nella misura di 8,55 euro trimestrali), che potrà essere almeno parzialmente ridotto attraverso la previsione di un tasso di interesse di remunerazione sulle giacenze pari a 0,15 punti percentuali.

Ad ogni modo, il canone mensile di 4 euro permetterà al cliente di Banca Sella di poter effettuare operazioni gratuite illimitate, senza pertando alcun limite nel proprio utilizzo del rapporto, sia per quanto concerne le transazioni effettuate attraverso i canali diretti, sia per quanto riguarda le transazioni effettuate allo sportello.

Ancora, il canone comprende anche il costo di una carta bancomat e pagobancomat. La tessera potrà essere innanzitutto utilizzata per poter effettuare operazioni di prelevamento in tutti gli sportelli automatici italiani, senza pagamento di alcuna commissione nell'ipotesi di prelevamento effettuato all'interno del circuito Banca Sella.

Con la stessa carta, sarà inoltre possibile effettuare operazioni di pagamento in tutti gli esercizi commerciali convenzionati, senza l'addebito di alcuna commissione, e con la possibilità di poter modellare a proprio piacimento i massimali di utilizzo giornalieri e mensili.

Sul fronte degli altri servizi abbinati al rapporto, evidenziamo prevalentemente la presenza della domiciliazione delle principali utenze domestiche, e la possibilità di ricevere i libretti degli assegni senza alcun onere.

Ricordiamo inoltre che il conto corrente sarà abbinato con i servizi di internet, phone e mobile banking, attravaerso i quali il titolare del conto di Banca Sella potrà operare sia in maniera informativa (consultando lista dei movimenti e saldi), e dispositiva (per effettuare bonifici, ricariche cellulare e tante altre operazioni in autonomia).

Il cliente che lo desidererà, inoltre, potrà richiedere la disponibilità di una carta di credito abbinata ai circuiti internazionali di pagamento Visa e Mastercard, con rimborso delle spese a saldo o rateale, utilizzabile in Italia, all'estero e su internet per le operazioni di acquisto di beni e di servizi, entro i limiti concordati in contratto, flessibili e modellabili sulla base delle specifiche necessità e desideri della clientela stessa.

Iniziamo con il conto corrente partendo proprio dalla semplice definizione in modo che tutti possano facilmente capire quello di cui si tratta. Aprire un conto corrente vuol dire avere un conto operativo che può dare al cliente tutti gli strumenti per effettuare dei pagamenti con il capitale che viene depositato su tale conto.

Ogni banca ha delle regole in merito rispetto ai costi di apertura di un conto corrente. Se si tratta di un conto on line generalmente le spese sono azzerate o molto contenute, fatta eccezione per qualche conto. Ad ogni modo, all’apertura del conto vi sarà specificato quelli che potranno essere i costi annuali o mensili. Se invece non aprite un conto on line andrete incontro a delle spese fisse quali possono essere il canone mensile e le imposte di bollo e altre spese invece variabili. Cambiano infatti le spese per i prelievi da bancomat o per le varie operazioni che farete allo sportello oppure on line. Il conto corrente può essere aperto presso una qualsiasi banca ma anche alla posta con il servizio BancoPosta di Poste Italiane.

Di seguito riportiamo gli strumenti e le operazioni che sarete in grado di svolgere come titolare di un conto corrente. Potrete avere a vostra disposizione un blocchetto per gli assegni da utilizzare per ogni tipo di pagamento, ricevere dei bonifici bancari o effettuarli sia allo sportello sia online, potrete inoltre pagare direttamente dal conto le vostre bollette del telefono, della luce, del gas o di qualsiasi altra utenza (ad esempio le rate del condominio). Potrete usufruire del servizio Bancomat internazionale sul circuito Cirrus/Maestro e PagoBancomat per pagare ai caselli autostradali o per acquistare beni o servizi nei negozi o nei punti vendita convenzionati che hanno un Pos.

Passiamo ora invece al conto deposito. La differenza principale tra un conto corrente e conto deposito è che il deposito assomiglia di più a un salvadanaio dove "conservare" i propri risparmi che non potranno essere usati per un certo periodo di tempo. Altra differenza da sottolineare è il tasso di interesse applicato: quello relativo al conto corrente è assai basso mentre il tasso di interesse di un conto deposito, grazie al fatto che i soldi depositati non possono essere tocatti per il periodo vincolato, è molto più alto arrivando anche al 4,5% lordo.

Il conto deposito è di conseguenza molto simile ad un libretto di risparmio, principalmente utilizzato per investire una somma di denaro e per questa ragione non sono previsti i normali servizi di un conto corrente (domiciliazioni delle utenze, carte di credito e gli assegni).

All'apertura di un conto deposito bisognerà prestare attenzione alle eventuali penali che potrebbero essere applicate nel caso in cui si voglia "svincolare" in anticipo la somma depositata. Di norma, la durata del vincolo è di 12 mesi ma il periodo del vincolo varia da banca a banca.

Che le strisce magnetiche dovessero andare in soffitta era d’altronde ben noto a tutti: la sicurezza garantita dalla banda non è comparabile ai livelli offerti dai nuovi microchip, e in vista di uno switch definitivo alla seconda tecnologia, gli istituti emittenti di carte di credito avevano già previsto un duplice utilizzo delle diverse modalità tecniche della carta.

Che un player principale come Mastercard fosse attardato in questo percorso di sviluppo era sembrato ben strano a tutti i più importanti osservatori. Compagnie più o meno grandi in Europa, in Asia o nelle stesse Americhe (prevalentemente in Canada) avevano già salutato le bande per approcciare al nuovo mondo dei microchip e, in particolar modo, alla tecnologia EMV.

Proprio l’ingresso di Mastercard nel settore potrebbe tuttavia concorrere a rivoluzionare ancora una volta il comparto, visto che sono previsti importanti investimenti della compagnia nello sviluppo della tecnologia. I chip cifrati sono già oggi la migliore difesa per proteggere le proprie informazioni, poiché ricollegabili a PIN specifici, e non a firme facilmente imitabili.

Inoltre, le strisce magnetiche dei chip EMV non possono essere alternate da lettori ottici, né acquistate o copiate. Risulterebbe pertanto ridotto in maniera significativa il rischio di furti di identità. “Ci stiamo movendo verso un mondo, dove i consumatori che entrano nei negozi possono decidere come pagare nel modo che meglio si adatta alle loro esigenze e stili di vita con un semplice clic su un dispositivo online o sul cellulare” avrebbe affermato nel merito Chris Mc Wilton, di Us Markets.

“La nostra tabella di marcia prevede un cambiamento nell'approccio ai pagamenti e non contempla solo EMV, chip e pin. Siamo concentrati sulla preparazione di un ecosistema pronto a guidare l'innovazione del futuro e a fornire nuove esperienze di consumo per aumentare il giro d’affari dei pagamenti elettronici” – ha poi concluso Wilton.

Ad essere più espliciti, “il rischio è che dalla fine del mese i benzinai non accettino più i pagamenti con carte di credito” - afferma Giuseppe Milazzo, presidente della categoria di benzina di Ascom - “perchè troppo onerosi per i loro ridotti margini di onerosità”. Un avvertimento che può sembrare come una minaccia dai risvolti piuttosto complessi, e che potrebbe tuttavia portare a realtà uno scenario che fino a qualche mese fa era addirittura impensabile.

Ad ogni modo, al di là di ogni presa di posizione, è certo che lo scenario, per i benzinai, sia in fase di peggioramento. A detta di molti rappresentanti sindacali, infatti, la norma dell'esecutivo che sospende il precedente intervento che prevedeva - dal 1 gennaio 2012 - la gratuità delle operazioni di pagamento dei rifornimenti di carburante con le carte di credito sarebbe accompagnata da un comportamento massivo da parte di alcuni dei principali gestori dei circuiti di pagamento elettronico, che hanno disdettato i contratti precedentemente in essere con i benzinai, proponendo nuovi pacchetti dalle condizioni economiche di onerosità meno convenienti, contratti dal costo fisso sul numero delle transazioni, che i benzinai stanno definendo molto più svantaggiosi.

Ma quali i risultati? Secondo quanto ribadisce Milazzo, “in questo modo dalla gratuità promessa si potrebbe passare al rischio di una nuova stangata, perchè le nuove modalità di commissioni imposte dal sistema bancario sono raddoppiate e quindi insostenibili. Sono molti i benzinai che hanno ricevuto la disdetta dei vecchi contratti con l'invito a stipulare nuovi accordi più onerosi. Una iniziativa che pareva interessante” - ha poi concluso Milazzo - “si sta trasformando in un aggravio per le nostre imprese”.

Sul fronte sindacale, la Figisc ha già scritto al governo Monti denunciando non solamente la “retromarcia” dell'esecutivo, quanto anche l'atteggiamento da parte delle banche. Le stesse associazioni sindacali hanno inoltre contattato i gestori invitandoli a non sottoscrivere i nuovi contratti.

E i consumatori? Per gli automobilisti, non si può che sperare che le prossime settimane possano portare un nuovo intervento del governo sulla materia.

A finire sul banco dei sostanziali imputati sono state le principali compagnie aeree low cost del vecchio Continente e, in particolar modo, Ryanair. A quest ultima, infatti, si è riferito l’eurodeputato della Lega Nord Matteo Salvini presentando un’interrogazione alla Commissione, e contestando di fatto l’equità e l’idoneità della presenza di commissioni spesso molto salate, a fronte di acquisti di controvalore a volte risibili (e, pertanto, evidenziando la presenza di oneri sull’utilizzo delle carte che rappresentano una quota molto significativa, spesso superiore alla doppia cifra, sul costo del biglietto).

A rispondere all’interrogazione di Salvini è stato il commissario Siim Kallas, che ha assicurato che entro la fine del 2014 sarà applicato a tutti i Paesi membri il divieto di applicare qualsiasi sovrapprezzo supplementare “di cui il cliente non sia stato informato in precedenza”, con l’ulteriore divieto ai commercianti “di addebitare ai consumatori, per l’utilizzo di un mezzo di pagamento, spese superiori a quelle sostenute”.

Alla luce di quanto sopra, tra circa due anni i viaggiatori che prenotano biglietti aerei online lowcost con le proprie carte di credito potranno finalmente beneficiare dell’esenzione di commissioni straordinarie (e a volte celate nei meandri della procedura di prenotazione) per l’utilizzo dello strumento di pagamento transazionale in questione. Un provvedimento atteso, che dovrebbe comportare non solamente un immediato e specifico miglioramento della convenienza nelle transazioni con le carte di credito, ma potrebbe anche generare un incremento della competitività tra i vari operatori di settori.

Di contro, il principali rischio di questo abbassamento previsionale delle commissioni applicate sull’utilizzo delle carte di credito online potrebbe anche comportare un contro bilanciamento del minor introito con l’aumento dei prezzi di altre voci di costo non direttamente collegabili all’attuale elemento di onerosità.

Riteniamo anche probabile che, in vista del provvedimento comunitario, le compagnie europee possano decidere spontaneamente di allineare i propri comportamenti verso quanto ritenuto maggiormente “virtuoso” da parte dell’Unione Europea, con novità che dovrebbero pertanto prendere corpo già nel corso dell’attuale 2012, o nel successivo anno.

Continueremo ovviamente a tenervi informati su questa e su altre novità che potrebbero riguardare questo ricco segmento dell’utilizzo delle carte di credito online, nell’auspicio che possa avverarsi un pronto abbassamento o azzeramento del peso commissionale sugli strumenti di pagamento in questione.

Stando a quanto dichiarato dalla stessa compagnia, infatti, PayPal avrebbe stretto un accordo con la Home Depot per poter adottare in tutti gli esercizi commerciali della rete di vendita statunitense il proprio sistema di pagamento elettronico: in altri termini, gli acquirenti di prodotti Home Depot ora potranno scegliere di pagare non solamente con i contanti o con le carte di credito, ma anche attraverso il proprio account della divisione di eBay.

La data di sbarco di PayPal all’interno della rete di vendita Home Depot avverrà entro la fine del mese di marzo: ad ogni modo, la società statunitense ha già avuto modo di prendere confidenza con il sistema di pagamento nei negozi fisici, con una fase sperimentale applicata in 51 negozi fisici del mercato statunitense.

La strategia di PayPal potrebbe realmente rivelarsi vincente, in uno scenario di crescente dematerializzazione dei sistemi di pagamento e di ulteriore applicazione delle tecnologie contact-less. Rimane tuttavia da comprendere se, e in che modo, i principali player del mercato delle carte di credito decideranno di rispondere a questo attacco della compagnia di eBay: è abbastanza scontato come Visa e MasterCard non potranno rimanere a guardare in caso di successo di questa prima fase sperimentale di PayPal, anche se è incerta la modalità operativa della promozione commerciale.

Positivi sono i pareri su questa nuova era del mondo dei pagamenti elettronici di PayPal, che potrebbe nuovamente portare in rialzo il contributo della società ai conti di bilancio del portale d’aste online più utilizzato del mondo. PayPal ha contribuito a innalzare il fatturato del portale a quota 3,38 miliardi di dollari nel corso dell’ultimo trimestre, con possibilità di sviluppo positivo nel corso dei prossimi trimestri.

Il volume di pagamenti PayPal dovrebbe inoltre crescere da quota 4 miliardi di dollari del 2011 a quota 7 miliardi di dollari del 2012.

Una delle caratteristiche che accomuna tutte le carte personali Amex è che il canone annuale è gratuito il primo anno, ovviamente questo vale anche per la Carta Explora per la quale la quota annuale da pagare dal secondo anno in poi è di 35€.

Un altro fattore da sottolineare è che sempre più esercizi commerciali accettano le carte di credito Amex, sia punti vendita fisici sia quelli online dove la sicurezza della propria carta di credito è un aspetto assolutamente da non sottolineare. A questo proposito anticipiamo subito che la nuova Carta Explora prevede un programma fedeltà dedicato (Membership Rewards Explora) che si collega direttamente agli acquisti effettuati online nei migliori siti di ecommerce in Italia (sono inclusi: Volagratis.it, DirectLine.it, Alitalia.it e tanti altri).

Modalità di rimborso carta Explora

Carta Explora American Express offre al Titolare la possibilità di scegliere come rimborsare i propri acquisti scegliendo tra la classica modalità “a saldo” o la modalità “a rate” o “revolving”.

Capiamo assieme qual è la differenza tra le due opzioni offerte da American Express.
Con la modalità “a saldo” gli importi spesi saranno addebitati direttamente sul conto corrente bancario del Titolare (è il sistema più sicuro e comodo) in funzione di quanto riportato sull’estratto conto della carta stessa. Con la modalità revolving, invece, il Titolare potrà rimborsare gli acquisti con importo minimo mensile (rate mensili) - minimo 40€ - oppure con una percentuale del saldo, purché questa sia superiore all'importo minimo mensile. Con la carta revolving Carta Explora American Express mette a disposizione del Titolare una linea di credito (“fido”) inizialmente di 1.500€ che diminuirà in proporzione alle spese effettuate. Parlando di fido, va da sé che oltre al rimborso delle spese effettuate nel mese ci saranno da rimborsare gli interessi e le spese connesse alla concessione del credito.

Per i primi 12 mesi di utilizzo della Carta Explora, il TAN sarà del 5% mentre successivamente sarà del 14% con un TAEG del 23,02% calcolato in base alle ipotesi indicate in questo esempio rappresentativo:
Il TAEG indicato è stato calcolato sulla base delle seguenti ipotesi:
(i) il Fido di € 1.500 è utilizzato interamente e immediatamente e rimborsato in 12 rate mensili di uguale importo;
(ii) Carta utilizzata solo per acquisti di beni e/o servizi in Italia con esclusione delle operazioni di prelievo contanti (commissione: 3,9%, con un minimo di € 2,60) e operazioni in valuta estera (commissione: 2%);
(iii) condizioni economiche invariate per l'intera durata del contratto. Il TAEG include: TAN fisso (14%), quota annuale della Carta Base (€ 35, addebitata una volta l'anno) e imposta di bollo dovuta per estratti conto superiori a € 77,47 (€ 1,81, addebitata una volta al mese). In questo caso, l'importo totale dovuto dal consumatore è pari a euro 1.675,16.

Messaggio promozionale

Membership Rewards Explora

Il Membership Rewards Explora è il programma fedeltà creato per convertire le spese effettuate con la Carta Explora in bellissimi premi: ovvero, ogni volta che si sceglie Carta Explora per fare i propri acquisti si trasformano le proprie spese in punti che saranno utili a raggiungere il premio desiderato tra quelli proposti da American Express.
Inoltre, come anticipato, è possibile moltiplicare il valore dei propri acquisti online (3 punti per ogni euro speso presso i 5 siti di e-commerce selezionati dal Titolare tra quelli porposti da American Express. Per i Titolari sarà a disposizione un sito dedicato per aggiornamenti e offerte.

Prima di procedere alla richiesta consulta la documentazione contrattuale del prodotto illustrato e quanto non espressamente indicato.

Banca Fineco è una banca online, che nasce nel 1999 con la mission di fornire servizi di trading a costi accessibili per la cliente la retail. Nel corso degli anni ha ampliato i servizi, rimanendo comunque l'unica banca diretta del gruppo Unicredit.

Per la raccolta e la gestione del risparmio sta lanciando il conto deposito Cash Park.
Per poter avere Cash Park bisogna aprire prima un conto corrente Fineco, sia online che attraverso un Fineco Center. Una volta che il conto corrente è stato aperto, senza ulteriori formalismi è possibile attivare il conto deposito Cash Park, che è inevitabilmente agganciato ad un conto Fineco del quale segue anche l'intestazione (stessi intestatari del primo conto).

Caratteristiche Conto Cash Park

Si tratta di un conto vincolato che prevede 4 scadenze e quattro tassi di interesse a salire:

• a 3 mesi paga il 3% lordo (2,40% netto);
• a 6 mesi paga il 3,75% lordo (3,05% netto);
• a 12 mesi il 4,25% lordo (3,40% netto);
• a 18 mesi il 4,25% lordo (3,40% netto).

Si può scegliere l'opzione svincolabile, che in caso di necessità permette di prelevare (attraverso un semplice giroconto che mette a disposizione immediatamente la somma) l'intera cifra vincolata o solo una parte.

In caso di svincolo non vengono applicate penali, ma si perdono gli interessi maturati fino a quel momento, ed inoltre l'opzione deve essere richiesta al momento dell'attivazione, e 'costa' uno 0,25% sul tasso di interesse. Ad esempio per il vincolo a 12 mesi, anziché ricevere un 4,25% lordo si ottiene un 4%. La soglia minima che può essere versata su Cash Park di Fineco è di 5 mila euro, mentre per la cifra massima non c'è alcun vincolo né limitazione.

Per il resto il conto deposito non ha costi di apertura, chiusura o di gestione, e non ha nemmeno il peso dell'imposta di bollo per il cliente. Un altro aspetto peculiare è costituito dalla possibilità di poter attivare i diversi vincoli contemporaneamente. A ciascun vincolo potrà essere dato un nome identificativo diverso, ed è sufficiente che per ciascuno venga aggiunta la cifra minima di 5 mila euro.

Apertura conto deposito Fineco

Conto deposito Cash Park fa parte del programma che a fronte di ogni 20 mila euro di somme portate sul conto regala un ulteriore bonus di 50 euro, ma fino ad un massimo di 2 mila euro.
Per avere maggiori informazioni si può sfruttare l'opzione live chat presente sul sito, o se si preferisce parlare direttamente con un operatore Fineco si può contattare il numero verde 800 92 92 92.
Via telefono si può anche provvedere alla richiesta di apertura del conto corrente.
Come altre alternative vi è la richiesta di un appuntamento con un consulente Fineco (Personal Financial Adviser), oppure si può procedere semplicemente compilando il form presente sul sito ufficiale Fineco in tutte le sue parti.

Qualsiasi sia la strada scelta bisogna munirsi del codice fiscale e di un documento di identità in corso di validità (con scadenza non prima di sei mesi nel momento in cui viene fatta la richiesta di apertura). Nel caso dell'apertura per telefono o via internet bisogna attendere l'arrivo del contratto cartaceo, firmarlo e rispedirlo.

Ad ogni modo, niente (o poco) dovrebbe cambiare per chi effettuare operazioni di shopping online. La novità introdotta dallo schema normativo fiscale vigente si applica infatti ai soli acquisti di importo superiore ai 3 mila euro (per i titolari di partita IVA) e, soprattutto e più frequentemente, ai 3 mila e 600 euro per gli esercizi commerciali, reali o virtuali che siano.

Pertanto, coloro che effettueranno acquisti online al di sotto di questa soglia, con la propria carta di credito, non dovranno temere la diffusione di alcun dato personale (comunque ininfluente in caso di correttezza fiscale della propria posizione). La segnalazione del codice fiscale dell’acquirente al Fisco, da parte delle banche che agiscono da intermediare nel servizio di shopping, scatterà infatti solamente superata la soglia di cui sopra.

Ancora più nello specifico, evidenziamo come questa disposizione sembra potersi applicare esclusivamente nei confronti degli acquisti più importanti, come ad esempio quelle di un’autovettura acquistata per via telematica o tramite concessionari esteri, mentre saranno esentate dai controlli fiscali tutte quelle operazioni – ben più comuni – riguardanti l’acquisto di capi di abbigliamento, personal computer o pacchetti viaggio, se al di sotto del tetto di spesa già ricordato.

Se invece la vostra operazione di spesa ha superato le fatidiche cifre, sappiate che entro il 30 aprile saranno comunicati al Fisco tutti gli acquisti effettuati con fattura, per importi superiori ai 3 mila euro, dalla data del 1 gennaio 2012 a quella del 31 dicembre 2012, e gli acquisti effettuati senza fattura (ma con ricevuta fiscale o scontrino) effettuate tra il 1 maggio 2011 e il 31 dicembre 2011, se superiori ai 3 mila e 600 euro.

Per quanto concerne gli acquisti effettuati nell’anno in corso, le scadenze sono relative al 30 aprile 2013 per le operazioni di acquisto con fattura per importo superiore ai 3 milaeuro se effettuate dal 1 gennaio 2012 al 31 dicembre 2012, e per le operazioni di acquisto (senza fattura, ma con ricevuta fiscale o scontrino) se effettuate nello stesso periodo, per importi superiori ai 4.500 euro.